Страховая сумма функция

Страховая сумма функция

Тема 9. СТРАХОВАНИЕ И СТРАХОВОЙ РЫНОК — 9.1. Экономическая сущность страхования, его функции

Страхование – одна из древнейших категорий, отражающих особую сферу экономических отношений общества. Главный побудительный мотив страхования – это рисковый характер производства и жизни человека. На любой стадии общественно-экономического развития существует вероятность риска разрушительного воздействия стихийных сил природы и нерациональной деятельности самого человека на процесс воспроизводства. Такие явления, как засуха, наводнение, градобитие, а также ошибки в результате неосторожного обращения с источником опасности, могут привести к пожару, взрыву, транспортным авариям и причинить крупный ущерб, нарушить производственный процесс и привести к человеческим жертвам.

Мировая практика не выработала более экономического, рационального и доступного способа защиты экономических интересов товаропроизводителей, чем страхование.

Сущность страхования как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений, включающих замкнутую солидарную раскладку ущерба между участниками страховых отношений и возмещение его из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий.

Перераспределение средств страховых фондов имеет строго целевое назначение – возместить материальных ущерб, наносимый стихийными бедствиями и различного рода случайностями, для обеспечения непрерывности и бесперебойности расширенного воспроизводства, поддержания необходимого уровня страхователей при наступлении непредвиденных неблагоприятных обстоятельств в их жизни.

Перераспределительный характер страховых отношений связан с образованием специального фонда денежных средств, что позволяет рассматривать страхование как особую сферу финансовых перераспределительных отношений. Однако страхованию присущ ряд специфических признаков, отличающих его от других финансово-кредитных отношений.

При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками по поводу раскладки суммы ущерба. Подобные перераспределительные отношения основаны на том, что количество пострадавших субъектов от непредсказуемого события всегда меньше числа участников страхования.

Страхование предусматривает перераспределение ущерба как в пространстве, так и во времени. Долгосрочность перераспределительных отношений между страхователями порождает необходимость создания страховых резервов как регуляторов раскладки ущерба во времени.

Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий.

Страховые взносы мобилизированные в страховой фонд, – возвратны.

Содержание страховых отношений наиболее полно выражают следующие функции: рисковая, предупредительная, сберегательная и контрольная.

Содержание рисковой функции заключается в перераспределении части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

Предупредительная функция отражает отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных и репрессивных мероприятий.

Сберегательная функция присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

Контрольная функция страхования обусловлена целевой направленностью в использовании и формировании страховых фондов и резервов.

Таким образом, страхование представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

Экономические отношения по предупреждению разрушительных последствий чрезвычайных страховых событий и возмещению ущерба в совокупности составляют содержание категорий страховой защиты. Специфичность этой категории определяется такими признаками, как случайный (вероятностный) характер наступления страховых событий, чрезвычайность нанесенного ущерба и объективная потребность предупреждения и возмещения негативных последствий страхового события.

В страховом риске и защитных мерах от рисков заключается сущность категорий страхования. Страховые риски как вероятные чрезвычайные события с негативными экономическими последствиями должны обладать следующими элементами страхуемости:

– наступление риска должно быть возможным, иначе отпадает необходимость страхования;

– риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю ни страховщику заранее неизвестно ни время наступления предполагаемого события, ни сила его разрушительного действиями;

– риск как случайная опасность для данного объекта должен быть доступен статистическому учету, применительно к массе однородных объектов, так как без статистических данных, определяющих частоту возникновения опасности, силу ее действия и размер причиняемого ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда

Основные термины

Страховые термины

Что такое страховая сумма?

Страховая сумма — денежная сумма, на которую по договору застраховано имущество. Причем реальная рыночная стоимость имущества (автомобиль, квартира и т.д.) может отличаться от суммы, на которую вы страхуете его. Для того, чтобы получить полную 100% страховую выплату, необходимо чтобы страховая сумма совпадала с действительной рыночной стоимостью.

Что такое лимит возмещения?

Лимит возмещения – максимальная сумма, которую может выплатить страховая компания клиенту. Используются лимиты трех типов:

  • по договору – речь идет о том, что в договоре прописана страховая сумма, она является лимитом ответственности страховой компании по всему договору в течение его действия. Т.е. за весь год страховая компания может выплатить по всем страховым случаям сумму, не превышающую страховую. Проще говоря, страховая сумма уменьшается на размер каждой осуществленной выплаты
  • по каждому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой по каждому страховому событию, которое произойдет. Т.е. при каждой выплате максимум, который выплатит компания, это страховая сумма. Говоря простым языком, страховая сумма не уменьшается на любую осуществленную выплату. Ответственность страховой компании прекращается тогда, когда по одному случаю выплачена вся страховая сумма
  • по первому событию – ответственность страховщика ограничивается страховой суммой и одним заявленным страховым событием. Т.е. после того, как клиент заявил о страховом случае, договор страхования прекращает свое действие. Обычно такой вариант страхования стоит на порядок дешевле стандартной страховки.

Что такое франшиза?

Франшиза – определенная денежная сумма, которую не платит страховая компания при осуществлении страховой выплаты. Т.е., по сути, это определенная часть расходов самого клиента при страховом событии. Франшиза имеет несколько функций:

  • определенная экономия для страховой компании, так как она покрывает не 100% убытка
  • экономия на том, что клиент не будет обращаться по мелким происшествиям
  • определенная превентивная мера, чтобы клиент не мошенничал

Франшиза может разделяться по различным видам страховых рисков:

  • по краже
  • по полной гибели
  • по повреждениям
  • по стеклянным изделиям

Договором страхования также может быть предусмотрена франшиза:

  • без вины водителя застрахованного автомобиля
  • по вине водителя застрахованного автомобиля

Страховые компании используют два типа франшизы:

  • безусловная (учитывается при любой выплате)
  • условная (если убыток больше франшизы, выплата производится без нее)

Франшиза может быть выражена в договоре страхования в:

  • процентах от страховой суммы (при этом это получается фиксированная сумма, если умножить страховую сумму на процент франшизы)
  • в денежных единицах (практически всегда в гривнах, либо в валюте с привязкой к курсу).

Что означает условие «без учета амортизации»?

В процессе эксплуатации автомобиль теряет часть своей стоимости, поскольку изнашивается. Поэтому вполне естественно, что при проведении ремонта и необходимости замены каких-либо деталей, ставятся новые детали. Это является неравнозначной заменой. Исходя из этого, страховые компании предлагают для не новых автомобилей два варианта возмещения:

  • с учетом износа деталей
  • без учета износа деталей

Первый вариант предполагает, что из общей суммы страховой выплаты вычитается износ по тем деталям, которые меняются на новые.

Второй вариант – страховая компания оплачивает полную стоимость ремонта, включая замену поврежденных деталей на новые. Безусловно, второй вариант выгоден клиенту, но он и стоит дороже.

Есть и еще один нюанс – большинство компаний при выплате по краже или полной гибели автомобиля также учитывает износ автомобиля за период действия договора страхования. Это может быть реализовано двумя способами:

  • в договоре страхования прописана норма годового износа, например, 20% за первый год страхования. Это означает, что по мнению страховой компании автомобиль должен потерять за первый год своего существования 20% стоимости (от новой). Соответственно, если клиент разбил полностью автомобиль через 6 месяцев действия договора страхования, страховая компания вычтет 10% износа из страховой суммы при расчете суммы страховой выплаты
  • страховая компания прописывает, что в случае кражи или полной гибели размер выплаты определяется действительной рыночной стоимостью автомобиля на момент происшествия. Расчет производится согласно действующего законодательства. Проще говоря, независимый эксперт рассчитывает стоимость автомобиля на момент, скажем, ДТП. Исходя из этой стоимости страховая компания и будет делать расчет, т.е. вычитать франшизу (если есть), стоимость остатков (в случае полной гибели) и другие вещи, оговоренные договором.Но есть некоторые компании, которые не учитывают амортизацию автомобиля при выплате по краже автомобиля или его полной гибели. Естественно, что такое условие более приемлемо для клиента. Например, человек приобрел новый автомобиль, поездил 9 месяцев, после чего автомобиль украли. Если у него отсутствует франшиза по краже автомобиля, он получает выплату и может купить такой же новый автомобиль в салоне.

110 Сущность, функции и организация страхования

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Функции страхования: а) Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события. б) Социальная функция страхования проявляется в трех аспектах. Во-первых, как стабилизатор уровня жизни: в случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. В-третьих, страховые компании, являясь работодателями, обеспечивают большое количество рабочих мест. в) Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев. г) Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем. д) Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда путем проведения финансового контроля за законным проведением страховых операций.е) Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни. ж) Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

Страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. Поэтому страховой фонд является экономической необходимостью и представляет собой обязательный элемент общественного воспроизводства в любом обществе. Таким образом, страховой фонд — это элемент общественного воспроизводства, резерв материальных или денежных средств, формируемый из взносов страхователей и находящийся в оперативно-хозяйственном управлении у страховщика.

Существуют три формы организации страхового фонда.

1. Децентрализованная форма — это страховой фонд отдельного предприятия. Он обособлен, и его средства аккумулируются и расходуются в рамках одного предприятия, то есть происходит самострахование. Как правило, такая форма страховых фондов создается в виде натуральных запасов и должна возобновляться ежегодно.

2. Централизованная форма — страховой фонд, источником образования которого служат общегосударственные, местные и другие ресурсы. Он обеспечивает возмещение ущерба от аварий, бедствий в масштабах государства.

3. Страховой фонд страховщика (централизованная и децентрализованная формы). В результате страховой деятельности децентрализовано образуется денежный фонд, основным источником которого являются поступления страховых платежей и взносов и отчисления от дохода. Этот фонд, созданный для организации замкнутой раскладки ущерба, носит строго целевой характер, функционирует и используется централизованно. Перераспределительные отношения в страховом фонде характеризуются временным показателем, который обосновывает необходимость резервирования в благоприятные годы части поступивших платежей с целью формирования запасного фонда для возмещения ущерба в неблагоприятные годы.

Принципы страхования: 1. Экономические: а) Принцип наличия страхового интереса, который должен присутствовать на момент заключения договора (кроме страхования грузов) или на момент наступления страхового случая (транспортное страхование грузов). Кроме этого, объектами страхования не могут выступать: риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя; предпринимательский риск лица, которое не является страхователем; риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества. б) Принцип страхования риска. Риск является основой страхования, и определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Выделяют следующие критерии страхуемости риска: случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; возможность экономической оценки риска; однозначность выделения (идентификации) риска; однородность и множественность рисков; субъективность риска. в) Принцип эквивалентности подразумевает, что за определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

2. Реализации страховых правоотношений: а) принцип наивысшего доверия сторон заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным. б) принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба. в) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения. г) принцип контрибуции необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию. д) принцип суброгации предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

СТРАХОВАНИЕ

Экономическая сущность страхования и его функции.

Основные понятия в страховом деле.

Классификация страхования. Системы страхования.

Страховой рынок в России

Экономическая сущность страхования и его функции

Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей, в частности:

– денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

– при страховании осуществляется распределение нанесенного ущерба между участниками страхования;

– при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

– страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей страхования можно дать определение страхования. Страхование – это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страховых фондов:

– централизованный страховой фонд – образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной форме, распоряжается им Правительство РФ;

– фонды самострахования – создаются предприятиями и организациями в виде резервных, страховых фондов, фондов риска; существуют и в денежной и в натуральной форме;

– фонды страховщика – создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.

Страховая деятельность (страховое дело) – сфера деятельности страховщиков, страховых брокеров и страховых актуариев по страхованию, перестрахованию и взаимному страхованию. Целью страховой деятельности является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц РФ, субъектов РФ и муниципальных образований. Задачами страхового дела являются:

– проведение единой государственной политики в сфере страхования;

– установление принципов и механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:

рисковая функция – перераспределение риска между участниками страхования; возмещение и минимизация убытков, полученных в результате наступления страховых случаев;

предупредительная функция – использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая;

сберегательная функция – накопление денежных средств (страхование на дожитие);

контрольная функция – контроль за формированием и использованием страховых фондов;

инвестиционная функция – инвестирование страховых резервов в экономику.

Основные понятия в страховом деле

В страховании используется много специфических терминов. Познакомимся с основными.

Страховщик – специализированная организация, юридическое лицо, производящее страхование, перестрахование, взаимное страхование.

Перестраховщик – страховая организация, которая перестрахует объекты, т.е защищает имущественные интересы другого страховщика.

Страхователь – физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы, выгодоприобретатель.

Объекты страхования – имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.

Субъекты страхового дела – страховые организации, общества взаимного кредитования, страховые брокеры, страховые актуарии.

Страховая премия – страховой взнос.

Страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования.

Страховой случай – фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.

Страховой ущерб – ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.

Страховое возмещение – сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.

Страховой тариф (взнос) – плата за страхование ставки страховой суммы с единицы страховой премии.

Страховой риск – вероятность наступления страхового случая.

Страховая сумма – размер денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.

Срок страхования – временной период, на который застрахованы объекты страхования.

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.

Страховые резервы – фонды, обеспечивающие исполнение обязательств страховщика по страхованию и перестрахованию, используемые исключительно для страховых выплат.

Вышеперечисленные понятия включаются в договор страхования. Договор страхования заключается на основе Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты:

– наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика;

– фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

– страховой взнос, сроки и порядок его внесения;

– срок действия договора;

– порядок изменения и прекращения договора;

В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.

– ознакомить страхователя с правилами страхования;

– произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору;

– возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования;

– не разглашать сведения о страхователе и др.

– своевременно вносить страховые взносы;

– сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске;

– принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.

Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:

– имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая;

– страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования;

– страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба и в других случаях.

Договор страхования прекращается в следующих случаях:

– истечение срока действия договора;

– исполнение страховщиком своих обязательств по договору;

– неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки;

– ликвидация предприятия или смерть страхователя;

– принятие судом решения о признании договора страхования недействительным;

– досрочно – по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю);

Страхование — классификация, сущность и функции

Страхование

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов по страхованию) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Страховой взнос всегда меньше страховой суммы.

Специфика страхового продукта в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Но на первый взгляд невыгодное соотношение для продавца не означает его потери, так как число полисов (следовательно, и покупателей) обычно больше, чем страховых случаев.

Страховщик не несет потерь, так как количество полисов обычно больше, чем страховых случаев (кроме форс-мажора).

Изначально, финансовые обязательства страхователей и страховщика приравниваются друг к другу. Но по закону больших чисел финансовые обязательства страховщика всегда оказываются ниже, чем сумма цен проданных страховых полисов. Решить это противоречие можно, установив определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающие по поводу купли-продажи страхового продукта, т. е. определив цену страхового продукта (тариф).

Динамика страховых событий неравномерна, что нарушает требование балансового равенства финансовых обязательств страхователей и страховщика.

Для определения страхового тарифа первоначально определяется тариф нетто, при котором теоретически сохраняется равенство финансовых обязательств страхователей и страховщиков с нулевым результатом для участников. Затем рассчитывается тариф брутто, превышающий нетто-ставку на величину, достаточную для выполнения обязательств страховщика, не связанных прямо с выполнением обязательств по страховому возмещению.

Уровень страхового тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрывать расходы страховщика и обеспечить ему прибыль.

Противоречие между неравномерностью наступления страховых событий и необходимостью расчета средней величины страхового тарифа решается путем дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков.

Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость же получать прибыль, напротив, требует повышения цен. Отсюда, страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты.

В процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и надбавок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей.

Классификация страхования

Классификация страхования зависит от объектов и рисков, отраслей и форм организации и проведения и т.п.

При обязательном государственном страховании соответствующее законодательство определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения, основные права и обязанности участников страхования, порядок формирования тарифов.

По форме вовлечения в систему страховых отношений различают обязательное и добровольное страхование.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества.

Обязательными, как правило, являются:

  • медицинское страхование;
  • государственное личное страхование госслужащих;
  • личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью;
  • страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов;
  • страхование пассажиров;
  • страхование ответственности при причинении вреда при строительстве;
  • противопожарное страхование.

Добровольное страхование осуществляется на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер, так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии «риск«. В обществе, в котором действуют товарно-денежные отношения, риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

  • результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
  • результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
  • результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров. Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования.

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом «страх» (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб, понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению взаимного страхования — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности процесса воспроизводства. Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

  1. Рисковая функция. Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
  2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда.
  4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена финансовой системы. При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

Страхование как экономическая категория — это область экономических, денежных, перераспределительных отношений, связанная с формированием и использованием средств страхового фонда.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

  • наличие перераспределительных отношений;
  • наличие страхового риска;
  • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
  • сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
  • солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
  • замкнутая раскладка ущерба;
  • перераспределение ущерба в пространстве и времени;
  • возвратность страховых платежей;
  • самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

  • в страховщиках и в сферах их деятельности;
  • в объектах страхования;
  • в категориях страхователей;
  • в объеме страховой ответственности;
  • в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

Отраслевая классификация страхования

В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

  • Личное страхование.
  • Имущественное страхование.

Классификация по объектам страхования

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

  1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
  2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

  1. владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  2. обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  3. осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Классификация договоров страхования в соответствии с ГК РФ

Все договоры страхования подразделяются на:

1. Договоры имущественного страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование гражданской ответственности;
  • страхование предпринимательского риска.

2. Договоры личного страхования:

  • страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
  • страхование на случай достижения определенного возраста;
  • страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

  • страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
  • морское страхование;
  • медицинское страхование;
  • страхование банковских вкладов;
  • страхование пенсий.

Смотрите еще:

  • Госпошлина за исковое заявление мировому судье Госпошлина в суд. Калькулятор госпошлины 2018 Нужна госпошлина в суд? Калькулятор госпошлины 2018 года: Ваш браузер не поддерживает плавающие фреймы! Размер государственной пошлины: 1. Подача искового […]
  • Коап рф ст 271 Ст. 271 ГК РФ — Гражданский кодекс Статья 271. Право пользования земельным участком собственником недвижимости. 14 марта 2017 4 сентября 2013 29 января 2010 16 декабря 2009 18 сентября 2009 Обсуждение […]
  • Уголовный кодекс республики беларусь ст 174 Ответственность за уклонение от уплаты алиментов Уклоняетесь от уплаты алиментов или расходов, затраченных государством на содержание детей? Ждите последствий Статья 174 Уголовного Кодекса Республики Беларусь […]
  • Закон об уплате пени Начисление пени в 2017 году разъяснила ГФС С 1 января 2017 года пеня начисляется за каждый календарный день согласно учетной ставки НБУ, что действовала на этот день. При этом размер ставки 120%, как и […]
  • Изменение графика по тк рф Изменение графика работы Чтобы изменить режим рабочего времени, необходимо исходить из того, каким способом он установлен для работников. В соответствии со ст. 91 ТК РФ режим рабочего времени – это время, в […]
  • Суммированный учет рабочего времени 2016 год как правильно вести Ведем суммированный учет рабочего времени правильно Специфика деятельности некоторых организаций такова, что их сотрудники работают не по пятидневке, а выходят на работу по графику. Причем продолжительность […]
  • Ст 19151 коап рф с комментариями Статья 2.9. Возможность освобождения от административной ответственности при малозначительности административного правонарушения СТ 2.9 КоАП РФ При малозначительности совершенного административного […]
  • Статья 264 гражданский кодекс Ст. 264 ГК РФ — Гражданский кодекс Статья 264. Права на землю лиц, не являющихся собственниками земельных участков. 21 января 2010 22 января 2008 Обсуждение статьи Вопросы по статье Тогда подскажите где […]