Ст809 гк рф с комментариями расчёт

Статья 811. Последствия нарушения заемщиком договора займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Комментарий к Ст. 811 ГК РФ

1. Виды возможных нарушений заемщика по договору займа зависят от количества и характера обязанностей, возложенных на него договором. Можно назвать следующие основные нарушения: несвоевременный возврат суммы займа или ее части; несвоевременная уплата процентов, если они были обусловлены; в случае целевого займа — использование суммы займа не по целевому назначению; утрата обеспечения обязательств по договору займа; уклонение от контроля заимодавца за целевым использованием займа.

Комментируемая статья устанавливает специальные правовые последствия только для одного вида нарушений по договору займа — для несвоевременного возврата суммы займа (п. 1) или ее соответствующей части — при наличии в договоре условия о рассрочке платежа (п. 2). Учитывая, что в статье употребляется термин «сумма займа» и сделана отсылка к ст. 395 ГК РФ об ответственности за неисполнение денежного обязательства, допустимо сделать вывод, что она применяется только в отношении тех договоров займа, предметом которых являются деньги.

2. Норма комментируемой статьи является диспозитивной и может быть изменена договором, поэтому последствия нарушения заемщиком своих обязательств по договору займа в иных случаях определяются ст. ст. 12 — 16 гл. 2, гл. 25 ГК РФ, а также могут быть установлены договором.

Так, судебная практика признала возможным включение в договор коммерческого кредита (п. 2 ст. 823 ГК допускает применение к договору коммерческого кредита норм о займе и кредите) условия о штрафе за несвоевременную уплату процентов за пользование займом (Определение ВАС РФ от 12 мая 2010 г. N ВАС-5650/10 по делу N А14-5233/2009-180/29; Постановление ФАС Центрального округа от 20 апреля 2010 г. N Ф10-1187/10 по делу N А14-12518/2009/356/20).

3. Комментируемая статья предусматривает два последствия неисполнения заемщиком своей обязанности по возврату суммы займа: привлечение его к ответственности в форме уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (п. 1) и появление у заимодавца права требовать досрочного возврата суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2).

Не все из указанных в комментируемой статье последствий нарушения основной обязанности заемщика по договору займа можно назвать формами гражданско-правовой ответственности. В качестве формы гражданско-правовой ответственности следует рассматривать только санкцию, предусмотренную п. 1 комментируемой статьи. Речь идет об ответственности за нарушение денежного обязательства (специальный случай применения ст. 395 ГК).

Санкция, содержащаяся в п. 2 комментируемой статьи, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств. Поэтому для данного вида нарушений в договоре допустимо предусмотреть, например, неустойку, которая может сочетаться с санкцией п. 2 комментируемой статьи. При этом удвоения ответственности не произойдет, поскольку досрочный возврат займа не является ответственностью.

4. Пунктом 1 комментируемой статьи предусмотрено, что, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, проценты за пользование займом (п. 1 ст. 809 ГК) продолжают начисляться по день фактического возврата основного долга. Помимо этого на указанную сумму подлежат уплате проценты в размере ставки рефинансирования Банка России.

Под термином «сумма займа», используемым в комментируемой статье, следует понимать такую же сумму денег, которая была получена заемщиком от заимодавца (основной долг) без учета процентов за пользование чужим капиталом (ст. 809 ГК) и процентов за неисполнение денежного обязательства (комментируемая статья).

5. В соответствии с п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 проценты, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи, являются формой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства, частным случаем применения ст. 395 ГК РФ. Указанное обстоятельство препятствует применению п. 1 комментируемой статьи в случае нарушения заемщиком сроков возврата вещей, определяемых родовыми признаками, поскольку здесь отсутствует денежный характер обязательства. В этом случае в договоре займа может быть предусмотрена соответствующая неустойка.

Постановлением Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 также предусмотрено, что проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на сумму основного долга без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. Следовательно, по общему правилу они не могут начисляться на сумму просроченных процентов за пользование суммой займа. В договоре займа может быть предусмотрен иной размер процентов за нарушение срока возврата суммы займа или иные правила их начисления. Например, допустимы ситуации, когда согласно договору эти проценты подлежат начислению не только на сумму основного долга, но и на сумму не выплаченных в срок процентов.

6. Помимо процентов, взимаемых за нарушение срока возврата суммы займа, заимодавец вправе взыскать с заемщика убытки в части, превышающей сумму процентов (п. 2 ст. 395 ГК). Арбитражная практика не допускает одновременного взыскания процентов, предусмотренных п. 1 комментируемой статьи, и неустойки. В этом случае кредитор вправе предъявить требование о применении одной из указанных мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства (п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14).

7. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ комментируемая статья может применяться при регулировании порядка исполнения обязательства заемщика по кредитному договору. Поэтому за нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 комментируемой статьи). Указанная форма ответственности применяется в случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры предусматривают уплату пени или повышенных процентов.

Пеня является разновидностью неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить ее размер. Обычно пеня предусматривается в кредитном договоре, т.е. носит характер договорной неустойки.

Арбитражная практика рассматривает повышенные проценты как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства (абз. 3 п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14), в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга; размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ. Аналогичный подход использован в постановлениях Президиума ВАС РФ по конкретным делам (Постановления Президиума ВАС РФ от 2 июня 1998 г. N 1043/98, от 26 января 1999 г. N 4703/98). Следовательно, в части превышения суммы повышенных процентов над платой за пользование кредитом может быть применена ст. 333 ГК РФ о праве суда уменьшить их размер.

В п. 15 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 также предусмотрено, что при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов и неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства.

Остальные виды ответственности заемщика за несвоевременный возврат кредита и несвоевременную уплату процентов за его пользование аналогичны ответственности за нарушение договора займа.

8. Последствие, предусмотренное п. 2 комментируемой статьи, применяется в особом, установленном им случае — когда сумма займа должна возвращаться по частям, а заемщик нарушил установленные договором сроки возврата очередной части займа. Предусмотренный в этом же пункте порядок исполнения обязанности по возврату займа не меняет правовой квалификации возникающих правоотношений: обязательство заемщика по возврату денежного займа остается денежным. Поэтому при несвоевременном возврате части денежного долга в случае рассрочки платежа по договору займа к заемщику могут применяться последствия, установленные как п. 1, так и п. 2 комментируемой статьи.

9. Пунктом 2 комментируемой статьи предусмотрено, что нарушение заемщиком возврата очередной части займа в случае предусмотренной договором рассрочки платежа дает заимодавцу возможность потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Аналогичное правовое последствие нередко предусматривается в кредитных договорах при нарушении заемщиком срока уплаты процентов за пользование кредитом. В результате на практике возник вопрос: как квалифицировать указанное последствие нарушения договора займа — как требование об одностороннем досрочном расторжении договора займа или как требование об одностороннем досрочном изменении одного из существенных условий этого договора — срока возврата оставшейся части займа?

Судебная практика по указанному вопросу противоречива.

В одних случаях суды признают санкцию, предусмотренную п. 2 комментируемой статьи, как право банка на досрочное расторжение кредитного договора (решение Арбитражного суда г. Москвы от 24 марта 1998 г. по делу N А40-5898/98-63-90; Постановление Президиума ВАС РФ от 9 ноября 2004 г. N 9929/04).

В других аналогичных случаях суды признают санкцию из п. 2 комментируемой статьи правом на одностороннее изменение срока возврата кредита (Постановления ФАС Московского округа от 4 декабря 2008 г. N КГ-А40/11144-08-1,2 по делу N А40-51583/07-46-456; от 7 июля 2010 г. N КГ-А40/6711-10 по делу N А40-90391/09-97-767).

10. Помимо п. 2 комментируемой статьи право банка на одностороннее досрочное взыскание суммы займа вместе с обусловленными процентами предусмотрено также в § 1 гл. 42 ГК РФ в других случаях. Так, досрочное взыскание суммы займа допускается: 1) при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 комментируемой статьи); 2) при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые заимодавец не отвечает (ст. 813 ГК); 3) при невыполнении заемщиком условия договора о целевом характере займа, а также при уклонении от контроля заимодавца за целевым использованием суммы займа (п. 2 ст. 814 ГК).

По мнению арбитражных судов, стороны договора займа, в котором заемщиком является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, вправе предусматривать в договоре иные основания для досрочного взыскания заимодавцем суммы займа, кроме тех, которые перечислены в ГК РФ (Постановления ФАС Московского округа от 9 июня 2010 г. N КГ-А40/5296-10 по делу N А40-65540/09-58-482; ФАС Северо-Западного округа от 23 августа 2010 г. по делу N А56-62800/2009).

Судебная практика признала недопустимым включение в договор займа, в котором заемщиком является физическое лицо, условий об иных нарушениях, не предусмотренных нормами ГК РФ, которые приводят к возникновению у заимодавца права требовать досрочного исполнения обязательств заемщиком. Суды полагают, что такое условие нарушает Закон о защите прав потребителей (Постановления ФАС Восточно-Сибирского округа от 31 марта 2010 г. по делу N А78-5948/2009; от 4 мая 2010 г. по делу N А78-6909/2009).

11. Право заимодавца на досрочный возврат суммы займа вместе с обусловленными процентами может быть реализовано в порядке, установленном п. 2 ст. 452 ГК РФ, путем обращения в суд с соответствующим исковым заявлением.

Учитывая, что досрочное взыскание суммы займа является санкцией за ненадлежащее исполнение заимодавцем своих договорных обязанностей, ее применение не должно приводить к улучшению положения неисправного должника по сравнению с добросовестным контрагентом. Поэтому п. 16 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 предусмотрен следующий порядок взыскания процентов. В случаях, когда на основании п. 2 комментируемой статьи, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна была быть возвращена в соответствии с договором.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;

по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Комментарий к Ст. 809 ГК РФ

Договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Соответствующее условие может быть согласовано в договоре. Если оно отсутствует, то применяется норма комментируемой статьи. Пунктом 3 настоящей статьи установлено, что договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон; б) по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками. Если конкретный договор займа не подходит ни под один из перечисленных случаев, то при отсутствии в нем условия о возмездности или безвозмездности пользования заемными средствами договор займа предполагается возмездным (п. 1 комментируемой статьи).

2. В части норм о возмездном денежном займе комментируемая статья может применяться для регулирования отношений, связанных с уплатой заемщиком вознаграждения по кредитному договору (п. 2 ст. 819 ГК).

3. По возмездному договору займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (п. 1 комментируемой статьи). Пунктом 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 8 октября 1998 г. N 13/14) установлено, что указанные проценты являются платой за пользование заемными денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1998. N 11.

4. Проценты, предусмотренные п. 1 комментируемой статьи, являются математическим способом исчисления вознаграждения, которое следует уплатить за пользование чужим капиталом. Поскольку эта норма является диспозитивной, стороны могут установить в договоре, что вознаграждение должно определяться в твердой сумме (Постановление ФАС Поволжского округа от 11 марта 2010 г. по делу N А57-6016/2009). Такой подход одинаково применим как к договору денежного займа, так и к договору займа, предметом которого является иное родовое имущество.

5. При отсутствии условия о размере процентов в возмездном договоре займа они определяются по правилу п. 1 комментируемой статьи. В этом случае предполагается, что заемщик должен уплатить заимодавцу проценты в размере существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, — в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. На практике понятие «ставка рефинансирования» понимается как ставка рефинансирования Банка России. Однако она установлена лишь для кредитов ЦБ РФ в рублях. Для валютных кредитов ставка рефинансирования ЦБ РФ неприменима. В этом случае следует использовать официальную учетную ставку банковского процента по валютным кредитам на момент исполнения денежного обязательства в месте нахождения кредитора. При ее отсутствии размер процентов определяется на основании публикаций в официальных источниках информации о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора. Если отсутствуют и такие публикации, размер подлежащих взысканию процентов устанавливается на основании представляемой истцом в качестве доказательства справки одного из ведущих банков в месте нахождения кредитора, подтверждающей применяемую им ставку по краткосрочным валютным кредитам (п. 52 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» , далее — Постановление Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 1 июля 1996 г. N 6/8). В настоящее время Банк России начал публиковать в «Вестнике Банка России» средние по России расчетные ставки по краткосрочным кредитам, предоставленным кредитными организациями России в долларах США.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1996. N 9.

6. Если предметом займа являются не деньги, а другие вещи, определяемые родовыми признаками, то правило п. 1 комментируемой статьи об уплате процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ не может быть применено, поскольку они начисляются только на денежные кредиты. Однако представляется, что и в этом случае плата за пользование займом также может быть исчислена в процентах. Тогда их абсолютная величина должна выражаться не в деньгах, а в тех вещах, которые составляют предмет займа.

7. Комментируемая статья не предусматривает предельного размера процентов, который может быть установлен в договоре займа. Поскольку проценты по договору займа, как было указано выше, являются платой за пользование чужим капиталом, то их размер не может быть уменьшен судом в порядке ст. 333 ГК РФ. В этом случае заемщик, защищая свои интересы, может только сослаться на злоупотребление правом со стороны заимодавца. Соответственно, в судебной практике возник вопрос: можно ли считать чрезмерно высокий процент по договору займа одной из форм злоупотребления правом? Судебная практика по указанному вопросу противоречива.

Во-первых, отдельные суды придерживаются мнения, что установление в договоре займа чрезмерно высокого процента за пользование заемными средствами является злоупотреблением правом и суд вправе уменьшить размер процента (Постановления ФАС Волго-Вятского округа от 26 сентября 2006 г. по делу N А43-3546/2006-4-74; ФАС Уральского округа от 24 декабря 2002 г. N Ф09-3142/02-ГК).

Во-вторых, отдельные суды считают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом (см., например, Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 28 января 2008 г. N А10-2382/07-Ф02-9946/07 по делу N А10-2382/07).

В-третьих, имеются примеры, когда суды признают, что установление высокого процента за пользование заемными средствами не является злоупотреблением правом, если не доказано включение этого условия в договор по настоянию заимодавца (Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 20 июня 2006 г. N Ф08-2680/2006 по делу N А61-2402/2005-3).

8. В соответствии с п. 2 комментируемой статьи проценты должны выплачиваться ежемесячно. Иное правило может быть предусмотрено в договоре займа.

9. Общепринятой единицей измерения процентов за пользование кредитом являются годовые проценты, т.е. определенная сумма, которую надо заплатить банку (заимодавцу), если пользоваться его средствами в течение всего года. На практике срок пользования кредитом гораздо короче. Однако фактически заемщики уплачивают проценты за каждый день пользования средствами банка (см. Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета») (далее — Положение ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П).

———————————
Вестник Банка России. 1998. N 53, 54 и 61.

Сроки выплаты процентов согласовываются в кредитном договоре. Соответственно проценты могут выплачиваться раз в месяц, раз в квартал или одновременно с суммой возвращаемого кредита, а также в другие сроки. Их не следует путать со сроками начисления процентов, которые определены нормативно. В соответствии с п. 3.6 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П начисленные проценты подлежат отражению в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. При этом программным путем должно быть обеспечено ежедневное начисление процентов в разрезе каждого договора нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Пунктом 3.9 Положения ЦБ РФ от 26 июня 1998 г. N 39-П предусмотрено, что начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: (1) по формулам простых процентов, (2) сложных процентов, с использованием (3) фиксированной либо (4) плавающей процентной ставки. Под фиксированной процентной ставкой следует понимать определенную и неизменную величину процентов. Под плавающей процентной ставкой следует понимать определимую величину процентов, абсолютное значение которой зависит от указанной в договоре базы. Начисление процентов по формуле простых процентов означает, что проценты, подлежащие выплате заемщику, должны начисляться только на сумму основного долга и не могут начисляться на сумму ранее начисленных, но не выплаченных процентов. Начисление процентов по формуле сложных процентов означает, что оно осуществляется не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но не выплаченных процентов.

Размер процентной ставки определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно.

10. Вопрос о праве банка на одностороннее изменение процентной ставки за пользование кредитом может быть решен по-разному в зависимости от субъектного состава кредитного договора.

В случае заключения кредитных договоров с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями решение проблемы о праве банка на одностороннее изменение размера процентных ставок за пользование кредитом должно основываться на общих нормах об изменении договоров.

Статья 450 ГК РФ содержит два разных способа изменения договора: во-первых, по соглашению сторон (п. 1); во-вторых, по решению суда (п. 2).

Сторона, желающая обратиться к судебной процедуре, получает право инициировать ее только в перечисленных в п. 2 ст. 450 Кодекса ситуациях:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Арбитражные суды, которые согласно Арбитражному процессуальному кодексу Российской Федерации (далее — АПК РФ) рассматривают споры между банками и заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, придерживаются мнения о том, что банки вправе увеличивать процентные ставки по выданным кредитам, если такое право согласовано ими в кредитных договорах (см. п. 1 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров (информационное письмо ВАС РФ от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48 ) (далее — Обзор от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48); Определение ВАС РФ от 10 декабря 2009 г. N ВАС-16463/09 «Об отказе в передаче дела в Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ» по делу N А57-2397/09-253). Бремя доказывания оснований для одностороннего изменения процентов за кредит возложено на банки (см. п. 2 Обзора от 26 января 1994 г. N ОЩ-7/ОП-48). Изложенная позиция ВАС РФ совпадает с точкой зрения Конституционного Суда РФ, отраженной в Определении КС РФ от 29 января 2009 г. N 190-О-О.

———————————
Вестник ВАС РФ. 1993. N 3.

Таким образом, право банков на одностороннее изменение размера процентной ставки за пользование кредитом по договорам, заключенным с юридическими лицами в случаях, предусмотренных этими договорами, бесспорно вытекает из п. 2 ст. 450 ГК РФ. Поэтому банки нередко включают в типовые формы кредитных договоров условие о своем праве изменить процентную ставку за пользование кредитом в одностороннем порядке в связи с изменившимися экономическими условиями, например в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.

Однако из п. 2 ст. 450 ГК РФ также следует, что независимо от того, законом или договором установлено право банков на одностороннее изменение кредитного договора, банки вправе реализовать его только в судебном порядке, если заемщик не представил доказательства своего ясно выраженного согласия. Особенность рассматриваемой ситуации состоит в том, что банки никогда не обращались в суд, чтобы увеличить проценты за пользование кредитом. Обычно они направляли заемщику соответствующее письмо и считали договор измененным. В практике имеется случай, когда заемщик, получивший такое уведомление, отказался платить проценты по измененной процентной ставке, сославшись на норму п. 2 ст. 450 ГК РФ об исключительно судебном порядке изменения договора. Позиция заемщика является обоснованной.

11. Из ч. 4 ст. 29 Закона о банках следует, что кредитная организация не вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения в кредитных договорах, заключенных с гражданами-потребителями, за исключением случаев, предусмотренных данным Законом.

Таким образом, на сегодняшний день банки лишены права включать в договоры потребительского кредита условие о своем праве на одностороннее увеличение размера процентов за пользование кредитом. Аналогичная позиция содержится в Постановлении ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09.

12. Вознаграждение, которое причитается банку за пользование банковским кредитом, нередко согласовывается в кредитных договорах одновременно в двух разных формах: во-первых, в форме годовой процентной ставки и, во-вторых, в форме так называемых дополнительных платежей.

Примерный перечень указанных дополнительных платежей содержится, например, в п. 2.1 указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведении до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (далее — указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У):

— сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);

— комиссии за выдачу кредита;

— комиссии за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора);

— комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Разделение вознаграждения за пользование банковским кредитом на две части (проценты и дополнительные платежи) приводит к искусственному занижению годовой процентной ставки, указанной в формуляре кредитного договора, и, как следствие, к введению потенциального заемщика в заблуждение относительно стоимости заемного капитала.

С целью защиты заемщика-потребителя законодатель обязал банки:

1) до заключения кредитного договора сообщать заемщику:

— условия предоставления кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон о защите прав потребителей);

———————————
Ведомости СНД и ВС РФ. 1992. N 15. Ст. 766.

— информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30 Закона о банках);

2) указать в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 8 ст. 30 Закона о банках).

В соответствии с указанием ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У в расчет полной стоимости кредита должны входить как годовые проценты, так и указанные выше дополнительные платежи.

Таким образом, законодательство обязало банки объединять все виды вознаграждения за пользование потребительским кредитом, подсчитывать полную стоимость кредита, которую следует считать единственным видом вознаграждения по договору потребительского кредита.

13. В кредитных договорах, заключаемых с заемщиками — юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, кредитные организации не обязаны указывать полную стоимость кредита. Поэтому вознаграждение за пользование банковским кредитом чаще всего по-прежнему состоит из двух частей: процентов и дополнительных платежей. В связи с этим особую актуальность приобретает проблема законности указанных дополнительных платежей, которая в настоящее время приобрела спорный характер.

Судебная практика признала незаконным включение в кредитные договоры следующих видов дополнительных платежей:

— комиссии за ведение ссудного счета (Определение ВАС РФ от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09; Постановление ВАС РФ от 2 марта 2010 г. N 7171/09);

— комиссии за выдачу кредита и за рассмотрение кредитной заявки (Постановление ФАС Северо-Западного округа от 26 ноября 2009 г. по делу N А44-2297/2009). Однако судебная практика не является единообразной. Имеются примеры, когда суды признают комиссию за выдачу кредита законной (Постановление ФАС Поволжского округа от 26 октября 2010 г. по делу N А12-7199/2010).

Как рассчитать проценты по ст.809 ГК РФ?

Добрый день, подскажите пожалуйста, имеется долговая расписка на сумму в размере 10000 долларов 06.06.2014 с обязательством вернуть 07.08.2014 г.С какого дня расчитываются проценты по 809 ст.? И что по срокам исковой давности получается при расчете процентов?

Ответы юристов (7)

Здравствуйте, в вашем случае надо немедленно подавать в суд, поскольку срок исковой давности — 3 года, вот вот истечёт.

Относительно процентов — они у вас установлены? Если нет, то как указывает статья, проценты согласно ставки рефинансирования. просто посчитайте с этой суммы весь период займа по ст 395 ГК РФ.В интернете есть калькуляторы, там достаточно легко высчитывается.

ГК РФ Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Есть вопрос к юристу?

Срок давности истекает 07.08.2017 года, если не было исполнения обязательств.

Проценты подлежат начислению если иное не установлено Договором займа (распиской).

Проценты можете начислить по день обращения в суд.

Статья 200. Начало течения срока исковой давности
2. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Статья 203. Перерыв течения срока исковой давности
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

С уважением! Г.А. Кураев

Здравствуйте! По долговой расписке проценты рассчитываются в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ.

Началом просрочки является 08.08.2014 года.

Срок исковой давности наступит 08.08.2017 года. Нужно торопиться и до этого дня рассчитать проценты, направить должнику претензию и в суд сдать исковое заявление

Проценты начисляются со дня предоставления займа, то есть начиная с 07.06.2014 года.

Дата — с момента выдачи займа- 06.06.2014 г. по дату получения обратно денежных средств.

В ГК содержатся нормы о двух видах процентов, взыскиваемых по договору займа: согласно п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено договором, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре такого условия размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; согласно п. 1 ст. 811 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврату займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК.

Ищете ответ?
Спросить юриста проще!

Задайте вопрос нашим юристам — это намного быстрее, чем искать решение.

Статья 809. Проценты по договору займа

1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

3. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

4. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Комментарий к статье 809 Гражданского Кодекса РФ

1. В коммент. ст. говорится о заемных процентах, т.е. о плате за пользование заемными средствами. Заемные проценты нужно отличать от мораторных процентов, начисляемых в соответствии с п. 1 ст. 395 и п. 1 ст. 811 ГК за просрочку возврата заемных средств.

Если в договоре займа предусмотрено увеличение процентной ставки в связи с просрочкой возврата займа, то размер ставки, на которую увеличилась плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленным договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК (абз. 3 п. 15 Постановления ВС и ВАС N 13/14).

В отличие от мораторных заемные проценты не подлежат уменьшению судом на основании ст. 333 ГК (см., например, п. 4 Обзора судебной практики ВС за III квартал 2001 г. (по гражданским делам), утв. Постановлением Президиума ВС от 26 декабря 2001 г. // Бюллетень ВС. 2002. N 4). При заключении договора займа на крайне невыгодных условиях могут применяться предписания ст. 179 ГК о кабальных сделках.

2. Договор займа, по которому заемщик не обязан уплачивать заемные проценты, принято именовать безвозмездным. Если же на заемщике лежит обязанность уплаты таких процентов, то договор считается возмездным.

Размер, порядок начисления и уплаты процентов определяются договором. Однако проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства.

3. По общему правилу, установленному п. 1 коммент. ст., договор займа предполагается возмездным. Если в договоре отсутствует условие о процентах, то подлежат начислению законные проценты. Размер этих процентов по займам, сумма которых выражена в рублях, определяется ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Если сумма займа выражена в иностранной валюте, то для расчета законных процентов могут быть приняты во внимание ставки, указанные в п. 52 Постановления ВС и ВАС N 6/8 (см. также п. 8 письма ВАС N 70).

4. Проценты подлежат начислению в той же валюте, в которой выражена сумма займа. Они начисляются на сумму займа ежедневно с момента ее получения заемщиком и до момента возврата суммы займа (части суммы займа) заимодавцу (п. 3 ст. 810 ГК). Наступление срока возврата займа не прекращает начисление процентов. Выплата процентов должна производиться ежемесячно в сроки, определяемые в соответствии со ст. 314 ГК. В отличие от расчета процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК) при расчете заемных процентов год принимается равным 365 дням. Стороны могут изменить порядок начисления и уплаты процентов.

5. Действующее законодательство не запрещает начисление сложных процентов, т.е. процентов, которые начисляются на сумму основного долга с включением в нее уже начисленных процентов. Сложные проценты начисляются лишь в случае, если это предусмотрено договором.

6. При недостаточности произведенного платежа для исполнения всех обязанностей заемщика заемные проценты погашаются ранее суммы основного долга, если иное не оговорено сторонами (ст. 319 ГК).

7. В п. 3 коммент. ст. говорится о случаях, когда договор займа предполагается безвозмездным (беспроцентным).

Если стороны желают заключить возмездный договор вещного займа, то они должны согласовать в договоре условие о заемной плате, иначе договор будет считаться безвозмездным (абз. 3 п. 3 ст. 809 ГК). Эта плата может быть выражена как в денежной, так и в натуральной форме.

Смотрите еще:

  • Возвращаем исполнительный лист приставам Как вернуть исполнительный лист из отдела судебных приставов? 07 декабря 2015 года я подал исполнительный лист в отдел судебных приставов. 14 февраля 2017 года я подал заявление старшему судебному приставу с […]
  • С какого момента наступает лишение прав С какого момента наступает лишение прав Вопрос Здравствуйте! С какого момента считается 1 год по 130ой ? С момента происшествия (именно тогда изъяли физически водительское удостоверение) или со дня […]
  • Часть 1 статьи 84 тк рф Статья 84 ТК РФ. Прекращение трудового договора вследствие нарушения установленных настоящим Кодексом или иным федеральным законом правил заключения трудового договора Ст 84 ТК РФ с комментариями и […]
  • Написать письмо герасиму Написать письмо герасиму Герасим: ну погода. 10 градусов, ветер, дождь не перестаёт, октябрьГерасим: я топил сегодня печку. Коняшко: собаки кончились? Что нового я узнала, проверяя сочинения моего 5го […]
  • Закон пдд с 1 ноября 2018 Изменения в ПДД, ОСАГО с 1 сентября 2018: что изменится в законодательстве в России с 01.09.2018 Новые поправки в законы, вступающие в силу 1 сентября 2018 года, заставят россиян учить новые ПДД, не брать […]
  • Адвокат пак вологда Адвокат Сурмачёв Олег Григорьевич Ignorantia legis neminem excusat Адвокаты Вологды по назначению и по соглашению В соответствии с Постановлением Правительства Российской Федерации от 25 мая 2012 г. N 515 «О […]
  • Договор намерения заключить сделку Образец соглашения о намерениях заключить договор Соглашение о намерениях заключить договор - образец его предлагается в нашей статье. Оно представляет собой документ, выражающий намерение сторон на […]
  • Гк рф ст165 п3 Статья 165. Последствия уклонения от нотариального удостоверения или государственной регистрации сделки 1. Если одна из сторон полностью или частично исполнила сделку, требующую нотариального удостоверения, а […]